（这是小阳汽车维修的第9篇原创）
2019年，我在一次上班途中不小心碰到别人的车辆给了对方200元。直接私了。
朋友当时看傻眼了：你不是买了保险吗？一年花几千块钱买保险，还不出保险，这不是浪费吗？
今天我就给每位车主朋友算一算，汽车出保险如何更划算、更省钱
希望每位车主根据自己的需求合理出保险。
一、“强制”交强险看着霸道，实则是第一道保护神
2022年10月，贵阳市，刘女士驾驶自己新买的车辆准备去看望自己的朋友。经过贵新公路时接受交警常规检查。
交警检查发现刘女士的车辆没有购买保险，属于违规违法上路。
按照相关的法律法规对这起违法行为进行了处理，暂扣机动车，责令刘女士购买保险，最后处以交强险2倍金额的罚款，共计1900元。
事后交警给刘女士解释说：车辆在路上行走难免发生意外，一旦出现状况，需要用到金钱去修车或者治病，花费的金钱都是一笔不小的开支。对于平常的工薪阶层，将是灭顶之灾。
保险就起到防范于未然的作用，交强险就是第一道保护神，必须强制性购买。
而根据我国规定五座家用小轿车交强险金额：950元。
如果没有上一年出保险，交强险折扣10%；上两年没有车保险，交强险折扣20%；上三年没有出保险折扣30%。
上限最高的折扣30%。
也就是说如果连续三年没有出保险，交强险可以节省285元。
计算方式如下：
交强险
第一年
第二年
第三年
第四年
费用
950元
855元
760元
665元
折扣
1.0
0.9
0.8
0.7
节省
0元
95元
190元
285元
这节省的285元吃一顿好的，或者买一双鞋子都是可以的。所以文章的开头我给别人200元，就光交强险都已经节省85元了。
因为交强险的赔偿金额：全责最高赔付20万，无责最高1.99万
只是相当于一个保底政策，轻微事故还勉强够用，一旦遇到重大事故，这最高20万赔付远远不够。就需要商业险来补充。
（交强险）
二、“备胎”商业险看着无用，实则是最后一道防线
2019年，我遇到车主哭诉自己倒霉，出一次事故，花费整整30000多元。
事情原因是，这个车主心想自己年年买保险，一年最低2000多元，十余年下来，一直平安无事。这笔费用高达20000多元。
这个车主就想把这笔节省下来，只买交强险因为是必须的，不买商业险认为可有可无。
谁知道，正是这年没有买，就发生了重大事故，修自己的车加上修对方的车一共花费了3000多元。
这相当于一次性把未来十年的商业险都交了，真是哭笑不得。
说白了，道路上车辆行人那么多。不怕一万，就怕万一。交强险最高赔付的20万的远远不够，就需要商业险这个看似无用的“备胎”来救急。
一般家用小轿车第一年的商业险是：5000元。
也就是说如果连续三年没有出保险，商业险可以节省3215元。
计算方式如下：
商业险
第一年
第二年
第三年
第四年
折扣系数
1.0
0.85
0.70
0.60
费用
5000年
4250元
2975元
1785元
节省
750元
2025元
3215元
注：系数是相乘，也就是第二年实际折扣1.0×0.85=0.85。
第三年实际折扣是1.0×0.85×0.7=0.595。
第四年实际折扣是1.0×0.85×0.7×0.6=0.357。
有车主朋友可能会问，三年不出保险，折扣真的有这么低吗？
根据保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，在四川三年不出险客户商业险保费折扣将达到2.535折；山东、山西三年不出险客户商业险保费折扣也将达到2.94折。
可以说三年不出保险折扣是0.35是一个很正常的数字了。
到了第四年买保险一共节约：285（交强险）+3215（商业险）=3500元。
那么假如三年没有出保险，出一次保险损失3500元吗？
事情远没有这么简单。
（商业险）
三、3年没有出保险，出一次保险的实际损失
根据规定交强险出一次保险恢复原价，如果想要恢复原来的折扣要等到第四年。
原本三年没有出保险交强险是：665元。
交强险
第一年
第二年
第三年
折扣
1
0.9
0.8
费用
950元
855元
760元
贵了
285元
190元
95元
也就是要想恢复三年折扣其中交强险一共贵，285+190+95=570元。
原本三年没有出商业险是：1785元。去除后面0.6的折扣系数。
商业险
第一年
第二年
第三年三年
折扣
0.85×0.7
0.85×0.85×0.7
0.7×0.85×0.75
费用
2975元
2528元
2231元
贵了
1190元
743元
446元
也就是说要想恢复三年折扣其中商业险一共贵了，1190+743+446=2379元。
注：前面算出来的，285（交强险）+3215（商业险）=3500元。这个是相对第一年节约数。
实际上出一次保险，交强险跟商业险一共贵了，2379+570=2949元。
并且这只是一年内出一次保险的情况下，出两次，三次甚至多次系数变化更加大，贵的也更加多。
这里有一点需要说明的，有些车主朋友说自己没有出保险保费也增加，交通违法也会影响保费增加，平时就需要注意不要交通违法。
最后我们来总结今天所说的：
三年不出保险，出一次保险大概贵了3000元。
所有说问题不大的情况下，而且近三年没有出保险，谨慎动用保险。
当然不是说有保险不出，在车辆发生重大事故或者人身安全，该出保险一定要出保险。
只是说该不该出保险，愿意不愿意出保险，每个车主应该心中有数。
所谓人权，就是有选择的权利。
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