每当有人问我：“保险的收益几个点？”，我就开始羡慕银行理财经理，因为x年期x个点看似是个再好回答不过的问题，但对于保险来说，真的很难这么泛泛的回答。
中国人和“曾经灵活又保本”的各类理财产品度过了多年蜜月期，以至于说起任何金融商品，唯一关心的就是，“几个点”？
但我想说句大实话，其实保险最大的卖点，从来也不是收益。
我经常说，其实（优秀的）保险销售反而是最具财富管理思维的理财顾问。
因为好的财富管理，追求的是“一生”收益之和的最大化，而不仅是“某一阶段”的收益最大化。
而保险，的确并不是可以服务于“某一阶段收益最大化”的工具，也因此被打上了“收益低”的标签。
不同于其他“收益”导向的金融产品，保险应该提供的是以实现“财务目标”为导向的解决方案。
防止因疾病意外身故伤残等造成的财务缩水，是保障型保险要解决的问题，已经被广泛认知与接受。
而储蓄类保险在资金融通和财富管理方面的重要功能，目前还不太为人所知，也因此很多人看一眼计划书就会轻易得出收益很低的结论。
不排除很多产品的确在同类里垫底，但是在探讨产品收益之前，我们有没有想过投资理财的目的到底是什么？
很多人第一反应是 – 要赚很多钱，所以才要知道是“几个点”啊。
假设赚到了呢，用在哪里？
花啊。
具体呢？
买私人飞机这种小目标不算，大富靠命，不靠挣。
买个名牌包什么，也先不讨论，因为既然说到财务目标，必然是大事儿。
（艰难联想中…)
大部分人都没有考虑过什么是赚钱的终极目标，因为我们习惯于只看眼前。
但人的一生，赚钱30年，花钱60年，不光自己花，可能还上有老下有小。
很多中产看似每月工资富裕，生活水平优越，但是把盈余分摊到一辈子就会变得杯水车薪，捉襟见肘。
因此如何把“有限时间内”赚到的钱，合理的平滑到“一生”来使用，就是终极的财务目标。
不继续说大道理，我想以一个客户的方案为例，请大家帮我算算保险的收益到底是多少。
哪些问题有待解决？
我的客户朋友是男性，35岁，女儿刚刚出生就已经开始琢磨未来怎么给她留钱。
大部分的父母早晚有一天都会给孩子留下房子和钱吧？
我们以为一键转账即可，实际上有很多难题有待解决。
01
什么时候给孩子？
假设父母寿命正常，如果完全等父母过世了再给孩子留下一大笔现金或者房产，那个时候子女也已经6，70岁了，说句大实话，这把年纪了要那么多资产干嘛？
给早了也不行，毕竟父母还需要预留大量备用金。况且中国老人的钱大部分都放在银行，越花越少，不到最后一刻，真的不知道什么时候该给孩子交底儿。
02
一键转账 or 继承流程？
我相信没有太多子女跟父母之间是清晰了解各自金融账户的细节与密码的。
万一生前没有交代清楚，未来以法定继承方式去银行取钱或办理其他各类资产的转移是很复杂的，如果家庭关系复杂，还未必能够100%继承。
03
能确定钱是留给孩子一个人吗？
假设接受遗产的时候子女婚姻关系存续，而父母来不及或不知道用法律手段将无论现金或房产“定向”传承给孩子一个人，未来子女离婚就有可能被分割一半，攒了大半辈子的钱，莫名其妙稀释一半。
04
留多少？
不确定，有多少是多少吧。- 我想这是大部分人的答案。
话是这么说，但绝对不是最优方案没错吧，哪有父母不想多替子女打算。
05
竟然还有一个问题
还有个问题啊，老人是电信zha pian高危人群，一把年纪了得到一大笔资产，万一一不小心…
估计没有人想到过，父母给孩子留钱这么简单的事儿，会有这么多可能性。
说说我如何帮客户解决以上问题
客户朋友是这么想的，首先他不打算让孩子出国，所以实际上教育这块松散准备就好，毕业以后孩子该奋斗奋斗，能混到什么程度完全靠自己。但是作为父母，孩子后半程的人生反而是他们希望给予支持的。那时候自己可能也不在了，就更希望能以另一种方式保护孩子。
因此，客户每年交10万保费，父母双方各出5万，缴费压力不大。
20年缴费期，听起来很长，但充分利用时间杠杆，降低年缴费压力。
这样一共给女儿提前规划了200万（大部分父母连房带钱的，最终留的可不止这个数）。
接下来把这笔钱交给时间和复利来打理。
专款专用，女儿55岁开始领取。
我知道要等很久，但是！每月可以领取4万2，是每月，并且与生命等长。
一共才规划200万，一年就可以领取51万+，领够4年就回本，活得越久，领的越多，完全不用担心寿命太长。
话说大家知不知道税前年薪百万，税后也就60来万？
也就是说，不管女儿55岁之前奋斗结果如何，可以“确定且保证”的是，她55岁之后的人生，每一年都几乎是不劳而获的“年薪百万”。
仔细算一算，55-85岁，一共可以领取1589万。
万一实现了百岁人生，100岁这年，一共领取2357万。
因为这笔钱是清晰的个人婚前资产，且只能打入被保险人（女儿）的账户，因此未来无论发生任何状况都不会被分割。
而且月领的好处是，不用担心什么老年zp，就算被骗也骗不了什么大钱。
总结一下，本金200万，分期20年交完，预计可以花出8-12倍的效果，这笔钱不用交税, 不会因任何原因被分割冻结, 不用担心被zp、投资失败，反正下个月又是一条好汉。
这个花钱效果大家还满意吗？
还没完呐。
凑够200万总保费，其实是客户想帮30年后的自己跟配偶、甚至未来女儿预留一个北京三环内医院对面高端养老社区的名额。很多人以为高端养老社区都在5，6环的郊区，没想到在繁华的市中心也可以拥有吧。
举些，下面这些地段如何？（不光北京，全国几十个城市都在布局中。）
所以说啊，其实也不需要等50年才能用到这张保单。BTW, 客户几年前就把自己的养老金也规划好了，规划得早，所以投入不多，每月几千块钱而已。
自己的养老和给女儿留钱两件刚需大事儿都妥了，剩下的现金反而可以大胆的投资，看着股市上上下下的，就当是看海，一点也不影响心情。
我知道还是有人会说，隔了那么多年才能取钱，这钱要是用来投资没准儿赚得更多？
那就要先给自己三个灵魂拷问：
1. 能用200万搞定的事儿，为什么要辛辛苦苦地赚1589或2357万来实现呢？
2. 这年头，无论是打工、创业，还是投资，能够确保赚到这么多钱吗？是否要投入大量时间精力？
3. 即便赚到了这么多，也留下一大笔钱，是否能确保子女不会遇到资产分割、再投资失败、zp等问题？
那么如果仅仅占用每月8000多（每年10万）的现金，换取一个未来8-12倍，确定、安全，省心，并且可以牢牢掌控，没有任何风险因素的现金流，是否值得用50年的时间来交换？
至于收益，大家帮我算算是多少？
当然了，这个案例比较特别，千万不要以为保险都要隔几十年才能用。事实上由于银保监会对预定利率的调整，2013年之后是配置储蓄险的红利期，很多新型产品最快3年以后就可以开始毫无损失的灵活支取了。这个案例取钱效果非常惊人的确得益于长期的等待，不过即便是缴费完成后立刻领取，也能轻松花出3-6倍本金的效果。
但，这些都不是重点。
重点来了
重点是，不谈花钱效果的收益都是耍流氓。
财富的打理，从来不止有“收益率”一个维度。
大家眼中的财富 = 本金 * 利率
所以当很多人本金不足的时候，自然而然地认为提高“收益率”是增加财富的唯一途径。
但实际上财富 = 本金* 利率 * 时间 * 安全性 * 精力付出 * 税率 * 专属性
其实保险和其他金融资产并没有冲突，不同的金融工具服务于不同的财务目标而已。我们不会把所有的钱都放在保险里，如同我们也不能用收益率这一项指标去衡量保险的价值。
生命是一场长跑，一时有钱，不代表一生终身现金流充裕，以及可以永远掌控财富。
相比（长期来看其实并不低的）收益，储蓄类保险最核心的价值在于生命等长、确定、安全、省心，免税、专属。
保险是最好的终身现金流规划工具，没有之一。
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